اگر فردی باعث آسیب به دیگران بشود، قانون او را محکوم به مجازات هایی خواهد کرد. اما اگر آسیب وارده ناخواسته و غیر عمدی باشد، حکم قانون بیشتر معطوف به جبران آسیب وارده خواهد بود. اگر باعث ضرر مالی دیگران شویم، میبایست که آن ضرر را جبران کنیم. اگر باعث آسیب جانی یا جراحت به دیگری شویم، به عنوان حداقل های جبران، محکوم به پرداخت دیه خواهیم شد. انجام کاری یا عدم انجام کاری توسط ما، نیز میتواند باعث آسیب به دیگران بشود. در نتیجته، محکوم به پرداخت خسارت به دیگران خواهیم بود. ممکن است به عنوان کارفرما، مدیر، مسئول یا شهروند عادی به دیگران ناخواسته صدمه وارد کنیم. ما همیشه در معرض پرداخت دیه یا خسارت مالی به دیگران هستیم. انواع مختلفی از بیمه های مسئولیت وجود دارند که اگر به طور درستی و در زمان درستی آنها را خریداری کنیم، میتوانند به ما کمک کنند، که بار مسئولیت در برابر دیگران، زندگی ما را از بین نبرد. این بیمه ها به جای ما، خسارت و آسیب وارده به دیگران را جبران خواهند کرد. توصیه میشود که در مورد بیمه های مسئولیتی که به شرایط ما میخورد، بیشتر بدانیم و مطالعه کنیم.
در این قسمت میتوانید سوالاتی که بیشتر مردم درباره بیمه مسئولیت دارند و جوابهای آن، مطلع شوید.
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان
چه کسانی به این بیمه نیاز دارند؟
کارفرمایان و پیمانکاران کارگاه ها، کارخانه ها، سازنده های ساختمان. همچنین کلیه کارفرمایانی که پرسنل موقت یا دایم دارند، بابت آسیب دیدگی آن کارکنان میتوانند مقصر شناخته شوند. این آسیب دیدگی ممکن است بابت انجام کار باشد یا این که فقط حضور در محل باعث آسیب به آنها شده باشد! بنابراین نه تنها کارفرمایان کارگاه های تولیدی، که حتی بهتر است که مغازه داران نیز برای فروشنده های خود این بیمه را بگیرند.
آیا در طول سال از افرادی مانند نصاب کولر، تعمیر کار و امثال آنها استفاده میکنید؟ از یک بیمه ارزان که مسئولیت شما را درقبال این افراد پوشش بدهد، استفاده کنید. توصیه میشود که خانم ها نیز برای تمیز کاران منزل خود، بیمه مسئولیت بگیرند. باید گفت که وقایعی مانند برق گرفتگی، حتی در مشاغل کم خطر نیز رایج بوده و باعث فوت شده است.
من محیط کاری کم خطری دارم. به نسبت کم خطر بودن، باز هم بهتر است که این بیمه را انجام دهم؟
اگر محیط کار کم خطری دارید، باز هم خوب است که خرید این بیمه را درنظر بگیرید. به جز داشتن آرامش که مسئولیت خود را به بیمه واگذار کرده اید، از امتیاز حق بیمه پایین نیز بهره مندید. چون وقتی کار شما کم خطر باشد، شرکت بیمه ها تخفیف بالاتری در قیمت بیمه مسئولیت برای شما لحاظ میکنند. نکته دیگر آن است که این بیمه مثل بیمه ماشین، تخفیف سابقه و عدم دریافت خسارت نیز دارد. پس به مرور زمان قیمت بیمه شما، تا زمانی که مجبور به استفاده از آن نشده باشید، باز هم ارزانتر خواهد شد.
چرا قیمت بیمه مسئولیت شرکت های بیمه، انقدر با هم تفاوت دارند؟
شرکت های بیمه، مشاغل را در طبقات مختلف خطر دسته بندی میکنند. اما این طبقات در شرکت های بیمه مثل هم نیستند. به طور مثال شرکتی ممکن است شغل نگهبانی را در طبقه دو و شرکتی دیگر آن را در طبقه سه خطر شغلی جای دهد. طبقات خطر بالاتر گران تر محاسبه میشوند. از طرفی مدیران شرکت های بیمه، به دلایلی ممکن است اجازه تخفیفاتی را در بیمه نامه بدهند. در “بیمه یار”، سعی میکنیم در زمان صدور بیمه ، اگر شرکتی، خطر کاری را گران تر از شرکت های دیگر محاسبه میکند، از آن استفاده نکنیم.
آیا میتوان یک بیمه مسئولیت گرفت که تحت هر شرایطی خسارت آسیب دیدگی پرسنلم را پرداخت کند؟
یک بیمه مسئولیت خیلی عالی که با دقت تمام هم تنظیم شده باشد، فقط قادر است خساراتی را بپردازد که کارفرما در قبال آن مسئول شناخته شود. در صورتی که مایلید حتی در مواردی که قانونا مقصر نیستید، برای پرسنلتان خسارت بگیرید، باید برای او به جز بیمه مسئولیت، بیمه حوادث هم بگیرید.
بیمه های ساختمان سازی
میخواهم ساختمان بسازم به جز بیمه اجباری تامین اجتماعی آیا لازم است که بیمه دیگری بگیرم؟
طبق قانون کارفرما همیشه موظف است که پرسنل را بیمه تامین اجتماعی کند و کار ساختمان سازی نیز جدا از سایر کارها نیست. اما بخاطر مدل کار ساختمان سازی، همیشه، پیمانکاران و افراد مختلفی به طور موقت در ساختمان حضور دارند. کارفرمای ساخت و ساز، نمیتواند مثل سایر مشاغل دیگر برای آنها لیست بیمه تامین اجتماعی رد کند. بنابراین قانون گذار از او، حق بیمه تامین اجتماعی را به صورت ضریبی از متراژ کل زیر بنا میگیرد: هرچه متراژ بالاتر باشد، تعداد ساعات کاری بیشتری در ساختمان انجام خواهد شد و کارفرما باید بهای بالاتری بپردازد.
با این حال پرداخت حق بیمه تامین اجتماعی به معنای بیمه بودن پرسنل، پروژه و یا افراد بازدید کننده از ساختمان نیست. کارفرما همیشه در برابر حوادثی که برای تک تک افراد در ساختمان میافتد، مسئول است و طبق قانون باید هزینه جبران حوادث افراد را بپردازد. بنابراین عقل سلیم ایجاب میکند که به توصیه افرادی که در ساخت و ساز با سابقه هستند، از بیمه های دیگر هم استفاده کرد.
چه بیمه های ساختمانی هست که بتوانم انجام دهم و کدام بیمه ها مهمتر است؟
به غیر از بیمه اجباری تامین اجتماعی، چهار نوع بیمه دیگر برای ساختمان سازی وجود دارد که بیشتر افراد فقط از یک یا دوتای آنها اطلاع دارند و آنها را انجام میدهند. این بیمه ها به ترتیب محبوبیت در پایین آورده شده اند.
- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان ساختمانی
- بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث (ابنیه)
- بیمه تمام خطر پیمانکاری ( در بخش سایر بیمه های اموال توضیح دادیم )
- بیمه تضمین کیفیت ساختمان ( در بخش سایر بیمه های اموال آورده ایم )
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان در ساختمان سازی چیست؟
در محل ساختمان خطرات گسترده ای وجود دارد: سقوط اشیا بر افراد، خطر برق گرفتگی، سقوط افراد در چاه آسانسور، آسیب دیدگی با دستگاه ها و یا ماشین آلاتی که بطور موقت برای انجام کار در ساختمان آورده میشوند. اما خطرات دیگری هم در محیط کار ساختمان وجود دارد. هر کدام از افرادی که به پروژه مراجعه میکنند از قبیل: کارکنان ثابت و غیر ثابت ایرانی و خارجی، پیمانکاران مختلف ساختمان، مهندسین، بنگاه داران، خریداران ساختمان، دوستان و اقوام، اگر آسیب بدی در محل ببینند، میتوانند از مالک پروژه ادعای خسارت کنند. توجه داشته باشید که این موضوع ربطی به این که خود آنها بیمه هستند یا نه ندارد.
من کارفرما هستم. پیمانکاری دارم که در قرارداد، همه مسئولیت ها را به او واگذار کرده ام؛ لازم است که خودم هم بیمه مسئولیت کارفرما در قبال کارکنان بخرم؟
قانونگذار نظر خود را نسبت به حادثه و مسببین آن دارد. دیده شده که علی رغم وجود چنین قراردادهایی، مالک ساختمان نیز به مقداری خسارت و دیه محکوم میشود. پس حتی اگر مسئولیت را به پیمانکار واگذار کرده اید و حتی اگر او این بیمه را برای خود خریده، عاقلانه تر است که کارفرما نیز مسئولیت احتمالی خود را هم به صورت جداگانه، بیمه کند.
بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث در پروژه های ساختمانی (ابنیه) چیست؟
نه تنها مرحله خاکبرداری و گودبرداری ساختمان، بلکه مراحل تخریب یا عملیات ساخت و ساز نیز میتوانند به ساختمان های مجاور پروژه آسیب بزنند. ماشین هایی که نزدیک محل ساختمان سازی پارک کرده اند، در معرض سقوط اشیا از ساختمان هستند. اما خطر فقط شامل آسیب دیدگی به اموال نمیشود، افراد در خارج از محل ساختمان سازی هم ممکن است به علت خطرات ناشی از پروژه آسیب ببینند. سالانه حوادث دلخراش زیادی در ساختمان های در حال ساخت رخ میدهد. بیمه مسئولیت کارفرما در قبال اشخاص ثالث ساختمانی، ( همان بیمه مشهور به ابنیه ) توان آن را دارد که خطرات حواشی ساختمان سازی را پوشش بدهد. اعلام حق بیمه و صدور این بیمه نامه همیشه منوط به هماهنگی و بازدید کارشناسی از محل است. بنابراین همیشه چند روز زودتر از شروع کار باید برای این بیمه اقدام کنید. سست بودن خاک محل، فرسودگی ساختمان های مجاور، پرتردد بودن محله و میزان گودبرداری در محاسبه حق بیمه موثر است.
مسئولیت حرفه ای، مسئولیت فردی
چه افرادی نیاز به بیمه های مسئولیت حرفه ای دارند؟
مشاغلی وجود دارند که فرد در حین انجام آنها علی رغم تلاشی که میکند، ممکن است موجب آسیب به دیگران شود؛ آنگاه قانونگذار، درصدی دیه و یا هزینه جبران خسارت، به عهده وی میگذارد. از جمله این افراد میتوان به پزشکان، پیراپزشکان، مسئولین فنی داروخانه ها، مهندسین ساختمان، کارگزاران رسمی بیمه، نمایندگان بیمه، وکلای دادگستری، سردفتران و دفتریاران، مراقبین کودک و یا سالمند در منزل، آرایشگران، بازرسین گاز، نصابان و مسئولین نگهداری تابلوهای تبلیغاتی، شکارچیان و محیط بانان، مستاجرین در قبال موجرین، موجرین درقبال مستاجرین، برگذار کنندگان تور، ناجیان استخر ها، راننده امدادگر و اپراتور مرکز اورژانس نام برد. همچنین اکثر مدیران از قبیل : مدیران مراکز درمانی و یا توانبخشی، مدیران ساختمان های مسکونی و تجاری، شهربازی، هتل ها و اقامتگاه ها، مهدکودک، سینما، رستوران و غذاخوری ها، تعمیرگاه ها، مجموعه های ورزشی و آموزشگاه ها باید برای خود بیمه مسئولیت حرفه ای بگیرند.
عضو هیات مدیره/مدیر ساختمان هستم. انجام چه بیمه هایی بر ما واجب است؟
بنا به ماده 14 قانون تملک آپارتمان ها مدیر یا مدیران مکلفند تمام بنا را به عنوان یک واحد، در مقابل آتش سوزی و انفجار بیمه کرده، سهم هر یک از مالکان را به تناسب سطح زیربنای اختصاصی آنها دریافت و به شرکت بیمه پرداخت نمایند. در صورت عدم اقدام، مدیر یا مدیران مسئول میباشند. پس انجام بیمه آتش سوزی طبق متن صریح قانون بر مدیران ساختمان اجباری است اما بیمه های دیگری هستند که بنا به لزوم جبران خسارت در قانون مدنی، بهتر است که انجام شوند. اگر بناست که مدیران ساختمان بابت حوادثی که بخاطر بکارگیری پرسنل، یا عدم مراقبت کافی در مشاعات که موجب بروز حادثه بر ساکنین، کارکنان و میهمانان و یا اتومبیل های آنها شود، محکوم شوند پس بیمه نمودن کامل حوادث در مشاعات و آسانسورها بر آنها واجب میشود.
ساکنین ساختمان بیان میکنند که بیمه نمیخواهند و از پرداخت حق بیمه خودداری میکنند، چه باید کرد؟
متاسفانه نا آگاهی باعث زیان های بزرگی میشود. احتمالا حتی با مکتوب کردن اجماع نظر ساکنین و گرفتن امضا از آنها نیز نتوانید نظر مجری قانون را جلب کنید. بهتر است از هیات مدیره ساختمان های موفق مشاوره بگیرید. در صورتی که به نتیجه نرسیدید، رفع مسئولیت و استعفا، ممکن است تنها راه چاره موثر برای شما باشد.
تولیدکننده / وارد کننده اصلی کالایی هستم. چه بیمه ای میتوانم برای کالایم بگیرم که جنبه تبلیغی نیز داشته باشد؟
اگر برای کالای خود از سازمان استاندارد، گواهی کیفیت گرفته باشید، میتوانید محصول خود را به همراهی بیمه کیفیت محصول بفروش برسانید. این بیمه میتواند پاسخگویی گارانتی محصول شما باشد و هم اینکه درصورتی که بنا به کیفیت بد محصول، آسیب جانی یا مالی به فردی رسید، درصدد جبران خسارت وارده برآید. ارائه گواهینامه های معتبر سایر موسسات داخلی و خارجی، بر رغبت شرکت بیمه بر ارائه بیمه کیفیت محصول، خواهد افزود.
بیمه مسئولیت فردی و خانوادگی چیست؟
همه ما در مسیر زندگی و کار ممکن است به دیگران به طور ناخواسته آسیب هایی بزنیم که این نوع آسیب ها در گروه هیچ نوع بیمه مسئولیت شناخته شده ای بیمه نشود. مثلا آسیب به همکار در محیط کار. شکستن ظروف و خراب کردن وسایل گران بهای دیگران توسط کودکانمان یا برخورد کیف و دست ما در یک فروشگاه به یک مجسمه با ارزش و شکستن آن. آسیب به دیگران حین بازی یا ورزش. برخورد چرخ خرید به یک اتومبیل و وارد کردن خسارت به آن. آسیبی که یک فرد در کلاس، هنرستان یا دانشگاه، ممکن است به اموال مجموعه وارد کند. از این قبیل حوادث زیادند، نه؟ با خرید بیمه مسئولیت فردی برای خود و یا خانواده میتوانید با آرامش بیشتری در اجتماع، زندگی و فعالیت کنید.