بیمه بدنه بیمه ایست که در صورت بروز آسیب ناگهانی در اثر تصادف، تصادم، برخورد، سرقت، آتش سوزی و انفجار برای خودرو، هزینه های تعمیر ماشین که به شرایط قبل از حادثه برگردد را پرداخت میکند. ماشین ها مرتب با حادثه روبه رو میشوند و بیمه بدنه بیمه ای بسیار پرکاربرد، برای ماشین هاست. عوامل زیادی در صدور بیمه بدنه وجود دارند که کیفیت بیمه بدنه را میتوانند بهتر کنند. شناخت قوانین بیمه بدنه و شرایط شرکت های بیمه که هر ساله متغیر اند، به بهترین انتخاب کمک زیادی میکند. افرادی که به این موارد توجه میکنند در صورت وقوع حادثه برای خودرو خسارت بهتری از بیمه خود میتوانند بگیرند. با ما همراه باشید تا اطلاعات مهمی را اول درباره بیمه بدنه و بعدا درباره بیمه ثالث بدست آورید.
نمیتوانستم عصبانی تر از این باشم. یک عمر بیمه بدنه رد کردم. حالا که یک بار آمدم استفاده کنم از خسارتم کلی کم کردند، به اسم فرانشیز، استهلاک! اونم با این قیمت های گرون قطعات! هی هم منو اوردند و بردند. به نماینده ام همیشه میگفتم که یک بیمه خوب برام رد کنه. بهش اعتماد داشتم اینم نتیجه اش!
مشتری ناراضی – مغازه دار
بیمه بدنه بخرید اگر..
1- اگر که عاشق خودروی شخصیتان هستید یا اگر تحمل آسیبی که دیگران مقصر آن هستند را ندارید.
متنفرید که ببینید که اقوام یا دوستان نزدیک که با آنها رودربایستی هم دارید ، ماشین را گرفته اند و ” به اشتباه” به جایی زده اند؟ شوکه میشوید که به سمت ماشین خود که در خیابان پارک است، بروید و ببینید که “بی انصافی” ، به ماشین زده و رفته است؟ این موارد بدشانسی هایی است که روزانه به تعداد زیادی از مردم آسیب روانی و مالی میزند. وقتی بیمه بدنه دارید، لااقل، با دانستن آنکه بیمه بدنه خسارت را میدهد ، کمتر در مواردی اینچنین، اذیت خواهید شد.
2- از قیمت لوازم یدکی و دستمزد تعمیر مطلع شده اید؟
اگر بدانید که تعمیرات و خرید لوازم یدکی، چقدر گران شده است، شوکه میشوید. بیمه بدنه گران است؟ یک تصادف ساده هزینه بسیار بیشتری از بیمه بدنه برای شما خواهد داشت. بعضی صرفه جویی ها فقط باعث خالی شدن جیب در آینده میشود! نکته دوم که خرید بیمه بدنه به صرفه است این است که کافیست که یکسال بیمه بدنه داشته باشید و مجبور نشوید که از آن خسارت بگیرید. در زمان تمدید بیمه بدنه، 25 درصد تخفیف عدم خسارت یکسال خواهید داشت! میدانستید که تخفیف عدم خسارت بیمه ثالث فقط سالی 5 درصد است؟ در حالی که اگر سال چهارم تمدید بیمه بدنه شما باشد، تخفیف عدم خسارت بیمه بدنه شما به تنهایی 60 درصد خواهد بود!
3- اگر از پروسه قضایی “مطالبه از بدهکار” مطلع هستید.
بعضی میدانند که اگر فردی که به لحاظ مالی ضعیف است به خودروی آنها بزند، چه عواقبی دارد. این افراد اصولا بیمه ثالث ارزان قیمتی دارند که غرامت مالی کمی را میپردازد. خودشان هم که از پس خسارت وارده به ماشین طرف مقابل بر نمی آیند. حتی اگر از آنها به دادگاه شکایت کنیم و پروسه طولانی دادگاه هم طی شود، اموالی ندارند که دادگاه به نفع ما ضبطشان کند. دیگری به خودرو زده و نمیتوان خسارت را از آنها گرفت. برای جلوگیری از این مشکل باید بیمه بدنه داشت. چون در چنین مواقعی شرکت بیمه، خسارت وارده به ماشین را میپردازد و خودش به جای مالک در دادگاه با مقصر رو به رو میشود.
4- اگر خودرو گرانتر از ” حد متعارف “ دارید.
مالکین ماشین های تا حدی گران و یا گران قیمت، اگر قوانین را بدانند، حتما به دنبال یک بیمه بدنه خوب می گردند. علت چیست؟ طبق قانون خودروهای متعارف در اصلاحیه قانون بیمه ثالث 1395، صاحبان خودرو های گران قیمت خود مسئول آسیب وارد شده از دیگران به وسیله نقلیه شان هستند. اگر خودروی شما بالاتر از 600 میلیون ارزش دارد، فقط به اندازه خسارت وارد به یک دنا پلاس، میتوانید از مقصر حادثه یا از بیمه ثالثش، خسارت مالی بگیرید. تازه به این شرط که مقصر حادثه مشکل مالی نداشته باشد و یا در بیمه ثالثش به اندازه 600 میلیون تومان تعهد مالی خریداری کرده باشد. ( پایین صفحه به بحث خودرو متعارف در بخش بیمه ثالث رجوع کنید ). در هر حال، مابه تفاوت خسارت به عهده خودتان خواهد بود. اما یک بیمه بدنه خوب این مشکل را میتواند، حتی به طور کامل حل کند.
5- اگر صاحب خودرویی هستید که سرقت آن کار مشکلی نباشد.
تا به حال ویدئو های پخش شده از نحوه سرقت خودرو ها را دیده اید؟ تا راننده از ماشین پیاده میشود که از یک سوپرمارکت شیر بخرد، سارق حرفه ای ماشین را دزدیده است! نباید روی خوش شانسی خودمان زیاد حساب کنیم. بهتر است هر فردی روی اقداماتی که خودش میتواند انجام بدهد ( خرید بیمه و پیش بینی حوادث غیرمترقبه)، حساب کند تا خوش خیال بودن به اینکه، حوادث بد برای من رخ نخواهد داد.
پاسخ به سوالات شما درباره بیمه بدنه
آیا تفاوت بیمه بدنه در شرکت های مختلف، فقط بابت حق بیمه است؟
دو تفاوت اصلی دیگر هم میتواند در بین بیمه بدنه شرکت های مختلف، وجود داشته باشد: 1- کلوزهای بیمه بدنه در شرکت های مختلف، یکسان نیستند. 2- نحوه محاسبه تخفیف عدم خسارت در شرکت ها، که الزاما یکسان نیستند. دانش درباره کلوزهای متفاوت شرکت های بیمه میتواند به شما کمک کند که خسارت بهتری بتوانید بگیرید. دانش درباره مورد دوم باعث میشود که حق بیمه کمتری برای تمدید بیمه بدنه خود بپردازید.
کلوزهای بیمه بدنه چیستند؟
کلوز بندهایی است که به طور اختیاری به بیمه اضافه میکنید و بابت آن حق بیمه ای میپردازید. اما در نتیجه این کار، یکی از موارد غیر قابل پرداخت را حذف میکنید. برای مثال شما بیمه بدنه استاندارد میخرید، که هیچ پوشش اضافی یا همان کلوز را ندارد. حال اگر به جایی سفر کردید، آنجا زلزله رخ داد و خودروی شما آسیب دید، این خسارت غیر قابل پرداخت است. چون بلایای طبیعی از استثنائات قابل پرداخت بیمه بدنه است. اما کلوز بلایای طبیعی برای بیمه بدنه وجود دارد. اگر شما در هنگام خرید بیمه بدنه، این کلوز را نیز خریده باشید، این استثنا را از بیمه بدنه خود حذف کرده اید.
قیمت بیمه بدنه چطور حساب میشود؟
- نرخ بیمه، که در شرکت های مختلف کمی میتواند متفاوت باشد. با توجه به نرخ، هر چه خودروی شما گران تر باشد، حق بیمه که درصدی از قیمت ماشین شماست، افزایش قیمت پیدا میکند.
- کلوز هایی که میخرید به حق بیمه اضافه میکنند.
- تخفیف های عدم خسارت که تا 60 درصد قیمت بیمه بدنه را کاهش میدهند و در شرکت های مختلف دقیقا یکسان حساب نمیشوند.
- تخفیف نقدی که تا ده درصد قیمت بیمه بدنه را کاهش میدهد.
- تخفیف های متفرقه که طبق دستورالعمل های شرکت ها، متفاوت هستند. مثال تخفیف برای خودرو های گران تر از یک میلیارد تومان. یا تخفیف هایی در اختیار واحد صدور بیمه است که به صلاحدید خود، به مشتری ارائه بدهند. این تخفیف میتواند تخفیف داشتن بیمه عمر، تخفیف مدیریتی و یا موارد دیگر باشد.
ماشین گران قیمتی دارم که قیمت بیمه بدنه آن بالا میشود. هرچند آن را به ندرت از خانه بیرون میاورم، ولی هر وقت از آن استفاده میکنیم، بشدت استرس دارم. آیا میتوان به نحوی بیمه خودرو را ارزانتر انجام داد؟
گاهی مواقع شرکت های بیمه تخفیفات جالبی ارائه میدهند که قیمت بیمه بدنه شان به صورت مشخصی ارزانتر میشود. اما یک تخفیف بسیار عالی نیز در حال حاضر بوسیله بعضی شرکت ها ارائه میشود به نام تخفیف کیلومتر. شما مسافتی که در طول سال حدس میزنید که ممکن است از ماشین استفاده کنید را به بیمه اعلام میکنید. هر چه این مسافت کمتر باشد، تخفیف بیشتری دریافت میکنید. مسافت پیموده شده با جی پی اس اندازه گیری میشود و تا کیلومتری که از بیمه خواسته بودید، طی نکرده باشید، ماشین تا حداکثر یکسال بیمه باقی میماند.
با استفاده از تخفیف کیلومتر، قیمت بیمه بدنه بقدری خوب میشود که شما به راحتی میتوانید ماشین را بیمه بدنه کرده و استرس بیرون آوردن یک خودرو گران قیمت را نداشته باشید. البته اگر بعلل پیش بینی نشده از حد کیلومتر اعلامی، بیشتر استفاده کردید، میتوانید که برای پیمایش بیشتر مورد نیازتان، الحاقیه بزنید. در هر صورت این نوع بیمه فقط برای خودرو های کم کارکرد توصیه میشود.
فرانشیز بیمه بدنه چیست و چند درصد خسارت است؟
فرانشیز درصدی از خسارت است که بناست که به عهده خود مشتری باشد. بیمه بدنه از بیمه های است که فرانشیز دارد. بطور معمول اولین تصادف 10 درصد خسارت و حداقل پنجاه هزار تومان فرانشیز دارد ( پس بیمه 90 درصد خسارت را میپردازد ). اگر ماشین همان سال تصادف دیگری هم کند ( خسارت دوم )، فرانشیز این بار 20 درصد و حداقل صد هزار تومان خواهد بود. اگر در همان سال خسارت سوم و بیشتر هم رخ دهد، فرانشیز به سی درصد و حداقل صد و پنجاه هزار تومان خواهد رسید. سرقت و بعضی پوششهای اضافی که به بیمه الحاق شده اند، فرانشیز بیست درصدی دارند.
چرا از خسارت قابل پرداخت فرانشیز کم میشود؟
1- حذف خسارت های جزئی
با این کار خسارت های جزیی که اهمیت زیادی ندارند، حذف میشوند. این مورد برای مردم مشکل زیادی تولید نمی کند، چون شما بیمه را بخاطر خسارت های کوچک نمیخرید. ولی برای شرکت های بیمه حذف خسارت های کوچک، اهمیت زیادی دارد. آسیب دیدگی های جزیی فراوان رخ میدهند. با حذف بررسی آنها، بیمه ها هزینه کارشناسی و هزینه اداری کمتری میپردازند. در نتیجه شرکت های بیمه قادرند که نرخ ریسک خود را کمتر حساب کرده، قیمت بیمه بدنه را ارزانتر از حالت عادی عرضه کنند. پس، فرانشیز برای مردم هم این مزیت را دارد که باعث میشود که بیمه بدنه را ارزانتر بخرند.
2- حساس ماندن نسبت به سالم بودن خودرو
وجود فرانشیز، باعث میشود که مردم ” نسبت به سالم ماندن خودرو” حساس باقی بمانند. طبیعی است که اگر قرار باشد بخشی از خسارت ماشین را خودمان بپردازیم، بیشتر مواظب آن هستیم که این موضوع هم در کاهش حق بیمه موثر است. با این حال، اگر مساله فرانشیز خیلی شما اذیت میکند، از ما بخواهید که بیمه ای به شما ارائه دهیم که کلوز حذف فرانشیز را داشته باشد.
آیا مواردی در بیمه بدنه است که فرانشیز اضافه ای داشته باشد؟
در بعضی شرکتهای بیمه فرانشیزهای دیگری هم وجود دارد: در صورتی که راننده زیر سه سال باشد که گواهینامه گرفته باشد، 10 درصد دیگر به فرانشیز اضافه خواهد شد. در بعضی شرکت های بیمه اگر راننده زیر 25 سال سن داشته باشد، 10 درصد دیگر نیز به فرانشیز افزوده میشود. اگر به چنین مسائلی حساس هستید حتما از ما ” بیمه یار ” مشورت بگیرید.
استهلاک چیست که از مبلغ خسارت قابل پرداخت بعضی ماشین ها کسر میکنند؟
ماشین تا 4 سال نو حساب میشود ولی بعد از چهار سال به تدریج فرسوده میشود. زمانی که شرکت بیمه میخواهد خسارت یک ماشین فرسوده را بدهد، بین آن و خسارت دادن به یک ماشین نو، تفاوت قائل میشود. شرکت بیمه، درصدی از خسارت تحت عنوان “استهلاک” از قطعاتی که باید تعویض شوند و به صورت نو خریداری میشوند، کم میکند.
شرکت بیمه چقدر بابت استهلاک از خسارت کم میکند؟ از سال چهارم به بعد، هر سال، از خسارت قطعاتی که با نو تعویض میشوند، 5 درصد بابت استهلاک کم میشود. ولی حداکثر این مبلغ 25 درصد خواهد بود. حال یک حسابی بکنیم: از خسارت تعویض چراغ شکسته یک ماشینی که 9 سال مدل دارد، هم 10 درصد فرانشیز و هم 25 درصد استهلاک کسر میشود. 35 درصد کسر از خسارت، عدد بالایی خواهد بود. به خودرو هایی که مدل آنها بیش از 4 سال شده است، پیشنهاد میکنیم که بیمه بدنه را با کلوز حذف استهلاک خریداری کنند.
آیا ضبط ، باند و ساب/ دوربین / مونیتوری که برای اتومبیلم خریده ام، هم در بیمه بدنه پوشش میگیرند؟
اگر قطعاتی که برای ماشین خریده اید، فابریک ماشین نیستند ( آن وسیله، در اصل مال آن ماشین نباشد )، در بیمه بدنه پوشش ندارند. ولی اگر در زمان صدور بیمه نامه، مراتب را اطلاع دهید، قطعات غیر فابریک را میتوان به بیمه بدنه اضافه کرد. هرچند که بعضی شرکت های بیمه در اضافه کردن قطعات غیر فابریک محدودیت هایی دارند. برای اینکه قطعات غیر فابریک را بهتر به بیمه خود اضافه کنید، عکس واضحی از قوطی وسیله، که نمایانگر مشخصات دقیقتر آن است را بگیرید و همراه با قیمت روز آن وسیله برایمان بفرستید.
آیا شرکت های بیمه کلوز های یکسانی را در بیمه بدنه ارائه میدهند؟
خیر. کلوزهای بیمه بدنه کاملا استاندارد و مانند هم نیستند. برای همین بهتر است که همیشه کلوز های بیمه بدنه را بخوانید و توضیحات لازم را از ما بگیرید. بعضی شرکت های بیمه هم کلوز هایی میفروشند که در شرکت های دیگر وجود ندارد و آنها را از دیگران جدا میکند.
چرا گاهی مبلغی که در هنگام خسارت پرداخت میشود، خیلی کمتر از خسارت واقعی است؟
هر اتومبیلی باید به قیمت روز بیمه بدنه باشد و به قیمت روز بیمه بماند. اما، حق بیمه متناسب با قیمت ماشین گرفته میشود. اگر ماشینی کم بیمه بشود، حق بیمه کمتر از واقعی به شرکت بیمه پرداخت شده است. در مقابل، در هنگام خسارت، بیمه هم مبلغی از خسارت واقعی کم خواهد کرد. اگر در روز تصادف، ماشین یک چهارم کمتر از قیمت روز آن بیمه باشد، اول خسارت واقعی محاسبه میشود؛ بعد یک چهارم آن کم میشود. به این نوع ایراد در بیمه، کم بیمه شدگی میگویند. کم بیمه شدگی در بیمه بدنه بسیار مشکل زاست. کم بیمه شدگی اول مبلغ قابل پرداخت خسارت را کم میکند و بعد از آن، فرانشیز و احتمالا استهلاک هم دوباره مبلغ قابل پرداخت را کم میکنند. توجه کنید که شما میتوانید از ما بخواهید که خودروی شما را چنان بیمه کنیم که هیچ مبلغی بابت چیزی از خسارت واقعی ماشین شما کم نشود.
آیا برای استفاده از بیمه بدنه نیاز به کروکی هست؟
طبق قانون نیاز است که مشتری بیمه در زمان خسارت مدارک مثبته تصادف، را در اختیار شرکت بیمه قرار دهد. در مورد حوادث با خسارات های رقم بالا ، همیشه کروکی رسمی پلیس نیاز است. در مورد خسارت های پایین تر، ممکن است گزارش ساده افسر نیز قابل قبول باشد. بطور رسمی، شما نمیتوانید بدون در دست داشتن هیچ کدام این مدارک درخواست خسارت کنید. این موضوع که تا مبلغ کمی را ممکن است شرکت بیمه بدون گزارش پلیس هم پرداخت کند، صحیح است، ولی قطعی نیست. پس روی آن حساب نکنید.
آیا وارد پارکینگ شدید و دیدید که شیشه خودرویتان شکسته و می خواهید از پوشش شکست شیشه استفاده کنید؟ به پلیس 110 زنگ بزنید و درخواست گزارش کنید. ممکن است حتی پلیس به شما بگوید که خسارت های رقم پایین بدون گزارش پلیس قابل پرداخت است. ولی اگر این موضوع به صراحت در بیمه شما پذیرش نشده به خواسته به حق خود اصرار کنید و گزارش را بگیرید. چون علی رغم تصور شما یا پلیس، به دلایلی ممکن است بدون در دست داشتن گزارش پلیس، خسارت به شما پرداخت نشود. تنها افرادی حق دارند که بدون گزارش پلیس حتما خسارت بگیرند که در بیمه بدنه شان این موضوع قید شده باشد.
اگر شک دارید که در حادثه رخ داده شده برای ماشین شما، نیاز به کروکی هست یا خیر، با اداره خسارت شرکت بیمه تلفنی هماهنگ باشید. اگر تصادف در خارج از ساعات اداری رخ داده با پلیس هماهنگ باشید که اگر به شما گزارش حادثه را نداده اند، در صورت نیاز حتما آن را در اختیار شما قرار بدهند.
برتری بیمه بدنه نسبت به کارت طلایی چیست؟
- بیمه بدنه قرارداد بیمه رسمی است که فقط بوسیله شرکت های بیمه صادر میشود. صدور آن زیر نظر بیمه مرکزی است و کد یکتای بیمه مرکزی روی آن ذکر میشود. اگر مشکلی در صدور آن باشد، میتوان از بیمه مرکزی درخواست دخالت و کمک نمود. درصورت ورشکستگی شرکت بیمه، بیمه مرکزی رسیدگی یه مطالبات بیمه گذاران را تقبل میکند و مامور تسویه حساب است. کارت طلایی توسط شرکت های خودرو ساز صادر میشود و مرجع بالاتر رسیدگی ندارد. نهایتا در اختلافات میتوان به دادگاه شکایت نمود و باید پروسه قضایی طی شود.
- در بیمه بدنه خسارت به صورت نقدی پرداخت میشود و این موضوع اختیارات بیشتری به صاحب ماشین میدهد اما در کارت طلایی پولی پرداخت نمیشود بلکه تعمیر خودرو و تامین قطعه صورت میگیرد.
- در بیمه بدنه تخفیف سابقه عدم خسارت تا 60 درصد وجود دارد که میتوان آن را به شرکت بیمه دیگر هم انتقال داد.
- تخفیف بیمه بدنه قابل انتقال به خودروی دیگر هم هست.
- با بیمه بدنه میتوان به هر تعمیرگاه دلخواهی مراجعه کرد نه فقط تعمیرگاه های شرکت خودروساز که ممکن است معطلی زیاد هم داشته باشد.
- اگر مقصر حادثه دیگران باشند، بعلت اصل جانشینی در بیمه، شرکت بیمه میتواند خسارت را به صاحب ماشین پرداخت کند و به جای او در دادگاه مطالبه خسارت را دنبال کند. اما دارندگان کارت طلایی خود باید خسارت خود را از مقصر حادثه بگیرند و درصورت نیاز پروسه قضایی را باید به طور کامل طی کنند. مطالبه حق از بدهکار از طریق سیستم قضایی بسیار مشکل است.
- کارت طلایی تا 10 سال از تاریخ ساخت به خودرو تعلق میگیرد ولی بیمه بدنه به شرط آنکه فرد تمدید بیمه بدنه قبلی را بکند، تا سالها بعد هم برای دارنده ماشین صادر میشود.
- چنانچه آسیب به خودرو در نتیجه تغییرات به ماشین باشد در کارت طلایی پوشش ندارد. مثل تغییر دادن لاستیک، سیستم صوتی و یا چراغها.
- در بیمه بدنه قطعات غیر فابریک ماشین هم میتوانند پوشش بگیرند.
- قیمت بیمه بدنه میتواند حتی ارزانتر از کارت طلایی هم بشود و این بخاطر تخفیفاتی است که شرکت های بیمه هر چند وقت یکبار اعلام میکنند.
- از آنجا که بیمه بدنه تنوع زیادی دارد همیشه میتوان بیمه بدنه ای پیدا کرد که هم همه پوشش های کارت طلایی را داشته باشد هم پوشش های کامل تری نسبت به آن ارائه دهد.
کلوز های بیمه بدنه چیستند؟
کدام کلوز ها ( پوشش ها) در بین تمام شرکت های بیمه مشترکند؟
- نوسانات قیمت بازار و حذف کم بیمه شدگی
- سرقت در جا یا سرقت قطعات در ماشین
- هزینه رفت و آمد/ کلوز ایاب و ذهاب
- بلایای طبیعی
- ریزش مواد شیمیایی از قبیل رنگ، اسید و روغن ترمز بر ماشین
- شکست شیشه به تنهایی
کدام کلوز ها (پوشش ها) فقط در بعضی شرکت های بیمه وجود دارند؟
- حذف فرانشیز
- حذف استهلاک
- پوشش ترانزیت
- حوادث راننده
- هزینه مربوط به توقف
- پوشش خسارت ناشی از کشیدن میخ و سایر اشیا مشابه روی بدنه خودرو
- شورش، بلوا، اغتشاش
- افت قیمت ماشین
- امداد خودرو
کلوز نوسانات قیمت بازار چیست؟ کلوز حذف ماده 10 چیست؟
هر دو یک کلوز هستند و بسته به این که در کدام شرکت بیمه صادر میشوند نام گذاری متفاوتی دارند. و اما جریان این پوشش:
هر سالی که بیمه بدنه تمدید میشود، مشتری قیمت روز ماشین را اعلام میکند تا در بیمه ثبت بشود. او موظف هست که هر وقت ماشین گرانتر شد، ماشین را برای بازدید مجدد بیاورد ( اصولا ) و هزینه الحاقیه “افزایش قیمت ماشین” را بدهد. انجام این کار برای بیشتر مردم سخت است. ضمن اینکه شاید کلا فراموش کنند که باید برای ماشین الحاقیه تغییر قیمت بزنند.
اگر در روزی که ماشین بیمه میشود با قیمت صحیح بیمه شود، میتوان با خرید پوشش نوسانات قیمت بازار به اندازه 25، 50 و یا 100 درصد قیمت ماشین، مساله قیمت روز ماشین در بیمه بدنه را حل کرد. این پوشش با کمی تفاوت در تمام شرکت های بیمه وجود دارد.
کلوز سرقت در جا یا سرقت جزئی چیست؟
در بیمه بدنه استاندارد فقط سرقت کلی ماشین پوشش دارد. کلوز سرقت درجا، کمک میکند که اگر سارق خودرو را نبرده بلکه قطعاتی را از خودرو باز کرده و به سرقت برده است، هزینه آن قطعات به سرقت رفته را بیمه بدنه بپردازد.
کلوز هزینه رفت و آمد ( کلوز ایاب و ذهاب) چیست؟
در صورتی که به دلایل تحت پوشش بیمه، خودرو آسیب ببیند، هزینه های برگشت ماشین به حالت قبل از حادثه پرداخت میشود. حال اگر بیمه گذار کلوز ایاب و ذهاب را هم داشته باشد، خسارت فقدان ماشین نیز به اون پرداخت میشود. به این شکل که بیمه توقف منطقی خودرو در تعمیرگاه می سنجد. دو الی سه روز آن به عنوان فرانشیز کم شده و به ازاء هر روز توقف باقیمانده، مبلغی عنوان هزینه رفت و آمد به مشتری پرداخت میشود. این مبلغ و تعداد روزهای قابل پرداخت، از شرکت به شرکتی دیگر متفاوت است.
کلوز بلایای طبیعی چیست؟
با داشتن این کلوز، شرکت های بیمه بلایای طبیعی را پوشش میدهند. زلزله، آتشفشان و سیل بلایای طبیعی هستند. در برخی از شرکت ها طوفان نیز جزء بلایای طبیعی است.
کلوز شکست شیشه به تنهایی، چیست؟
با داشتن کلوز شکست شیشه، شکستگی شیشه ماشین درصورتی که به دلیل نامشخص یا دلایل غیر قابل اثبات مثل سرما –گرما، باشد، پوشش میگیرد. دقت کنید که شیشه اگر در تصادف و یا برخورد اجسام قابل اثبات که مطابق با شرایط عمومی بیمه بدنه باشد، بشکند در خود بیمه بدنه استاندارد، پوشش دارد.
کلوز حذف فرانشیز چیست؟
همانطور که میدانیم در زمان پرداخت خسارت حادثه بیمه بدنه، فرانشیز که قبلا درباره آن توضیح دادیم، کسر میگردد. پس با داشتن پوشش حذف فرانشیز، خسارت را میتوان خیلی کامل تر دریافت کرد. بعضی شرکت های بیمه فرانشیز تصادف را به صورت کامل حذف میکنند و بعضی شرکت های بیمه 10 درصد مبلغ خسارت را بعنوان فرانشیز کسر نمیکنند. انگار که اولین تصادف در سال فرانشیز نداشته باشد. اگر هم دوبار تصادف رخ بدهد به جای 20 درصد فرانشیز، فقط 10درصد فرانشیز حساب میکنند.
فرانشیز پوشش سرقت یا فرانشیز کلوز ها با این پوشش حذف نمیشود.
کلوز حذف استهلاک چیست؟
در بالا مشکل کم شدن خسارت بابت استهلاک ماشین های با مدل بالاتر از 4 سال را توضیح دادیم. خوب حالا با داشتن پوشش ارزشمند حذف استهلاک، میتوان خسارت ماشین قدیمی را مانند خسارت ماشین نو پرداخت کرد.
توجه داشته باشید که در صورتی که خسارت ماشین کلی بشود ( خسارت به 70% قیمت روز بازار ماشین برسد )، بیمه قیمت روز ماشین را در محاسبه خواهد آورد.
پوشش ترانزیت چیست؟
در حالت عادی بیمه بدنه در داخل کشور معتبر است. با خرید این پوشش، همه پوشش ها به جز سرقت، در خارج از کشور نیز پوشش خواهند گرفت.
کلوز حوادث راننده در بیمه بدنه چیست؟
حوادث راننده در بیمه ثالث جبران میشود. ولی افرادی که به سلامتی راننده خودرو خود اهمیت زیادی میدهند، ممکن است بخواهند این کلوز را در بیمه بدنه هم، به منظور افزایش پوشش راننده، بگیرند.
کلوز هزینه مربوط به توقف چیست؟
کلوز هزینه توقف خودرو، مربوط به بارکش ها و اتوکار ها میشود. اگر به دلایل تحت پوشش بیمه، آسیب ببینند، بیمه هزینه خسارت ناشی از توقف آنها را میپردازد.
کلوز پوشش خسارت ناشی از کشیدن میخ چیست؟
به طور عادی خسارت های ناشی از کشیدن میخ و سایر اشیا مشابه روی بدنه خودرو استثناست. با داشتن این کلوز گرفتن این قبیل خسارت ها نیز ممکن میشود.
کلوز شورش، بلوا و اغتشاش چیست؟
در انواع بیمه ها حتی بیمه های غیر از بدنه اتومبیل، خسارت مربوط به شورش، بلوا و اغتشاشات استثنا میشود. اما در صورت بوجود آمدن این مساله، خودرو ها در معرض شدید خسارت های ناشی از این حوادثات هستند. این کلوز کمک میکند که خسارت های ناشی از شورش، بلوا، اغتشاش نیز به راحتی پرداخت شوند. نکته آن است که در زمانی که مشکل شورش و بلوا بوجود بیاید، بیمه ها از اعطای این پوشش به مشتریان جدید خودداری میکنند. ضمن آنکه مشتریان قبلی نیز که این پوشش را نداشته اند نیز نمیتوانند درخواست الحاقیه این پوشش را بنمایند. در واقع فقط کسانی که این کلوز از قبل در بیمه هایشان وجود داشته، میتوانند از این پوشش استفاده کنند.
کلوز افت قیمت ماشین چیست؟
ماشین های نو در صورت تصادف به جز هزینه تعمیر، دچار مشکل افت قیمت ماشین نیز میشوند. در صورت داشتن این پوشش، بیمه بین 10 الی 15 درصد، خسارت را بیشتر پرداخت میکند تا در این مورد نیز بتواند به مشتری کمک کند.
پوشش امداد خودرو چیست؟
با داشتن کلوز امداد خودرو، بیمه موارد زیر را نیز تحت پوشش خود میدهد:
- اعزام امدادگر به صورت شبانه روزي در سراسر کشور
- انتقال خودرو با خودرو سوار یا یدك کش تا تعمیرگاه یا نمایندگى
- تعویض لاستیک پنچر با زاپاس
- سوخت رسانى در صورت توقف خودرو به دلیل اتمام بنزین در سطح شهر و جاده ها
- ارائه خدمات تلفنى مشاوره و کارشناسى فنى خودرو
- باترى به باترى، در زمانى که خودرو روشن نمى گردد
- تعویض تسمه آسیب دیده
پاسخ به سوالات شما درباره بیمه ثالث
بیمه مسئولیت دارندگان وسیله نقیه موتوری در قبال اشخاص ثالث همان بیمه ثالث است. طبق قانون همه ما موظفیم که برای هر خودروی موتوری که داریم بیمه ثالث تهیه کنیم. در کشور ما، همه ساله تصادف های دلخراش بسیاری رخ میدهد و افراد زیادی چه به لحاظ جانی و چه به لحاظ مالی آسیب فراوان میبینند. برای این که حقوق جان باختگان و مال باختگان از بین نرود، انجام این بیمه بر دارندگان وسیله نقلیه موتوری اجبار شده است. این بیمه میتواند خسارت جانی وارده به همه کسانی که در تصادف آسیب میبینند، اعم از مقصر و غیر مقصر را پرداخت کند. این موضوع شامل پرداخت دیه و هزینه پزشکی خواهد بود. تدابیری اندیشیده شده که حتی افرادی که فاقد گواهینامه رانندگی هستند نیز تا حد زیادی بتوانند از بیمه ثالث خود برای جبران خسارت های وارده استفاده کنند.
برای انجام هر کار قانونی بر خودرو، چه خرید و فروش ، چه اسقاط ماشین های فرسوده، دریافت کارت بنزین و بازرسی های قانونی پلیس و حتی دریافت خسارت برای خودرو، وجود بیمه ثالث مورد نیاز است. طبق دستورالعمل های اخیر بیمه مرکزی چاپ کاغذی بیمه ثالث حذف شده است. داشتن فایل الکترونیکی بیمه نامه کفایت میکند. این فایل بدون مهر شرکت بیمه نیز معتبر و قابل استعلام گرفتن است. شما هر جایی که پرینتر داشته باشد میتوانید از بیمه ثالث خود چاپ تهیه کنید.
تفاوت بیمه ثالث و بدنه در بیمه های خودرو چیست؟
به طور خلاصه در بیمه ثالث فقط خسارت افرادی که در تصادف آسیب میبینند و اموال دیگران که راننده مقصر به اشتباه آن ها را از بین برده ( از جمله ماشینی که به آن زده ایم ) را جبران میکند. در بیمه بدنه فقط خسارت ماشین خودمان جبران میشود ، درصورتی که قانونا پرداخت خسارت به عهده فرد دیگری نباشد.
آیا بیمه ثالث خسارت همه آسیب دیدگان تصادف را خواهد داد؟
تمام افرادی که در حادثه آسیب بدنی میبینند به کمک قانون بیمه اجباری مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری ( همان بیمه ثالث ) خسارت دریافت میکنند. هرچند نفر که آسیب ببینند و یا آنکه به فردی بیش از یک دیه وارد شود. همه این دیه ها پرداخت خواهد شد. زن و مرد مسلمان و غیر مسلمان از دیه برابر برخوردار خواهد بود. حتی با رعایت بعضی قوانین ، راننده مسبب حادثه نیز از غرامتی شبیه به دیه بهره مند میشود.
قانون گذار برای اصلاح قانون بیمه ثالث ، تلاش بسیار کرده که خسارت کلیه افرادی که در تصادف آسیب میبینند به طور کامل پرداخت شود. حالا دیگر هیچ ایراد قانونی نمیتواند جلوی پرداخت خسارت به افرادی که مجروح یا فوت شده اند را بگیرد. مطابق با قانون بیمه ثالث ، خسارت ها یا مستقیم بوسیله شرکت بیمه یا بوسیله صندوق تامین خسارات بدنی که کار آن هم تکمیل کننده عملکرد بیمه ثالث در موارد خاص است و یا با مشارکت هر دو ، پرداخت خواهند شد.
در چه مواقعی از تصادفات خودمان به پرداخت دیه و یا مجازات محکوم میشویم؟
اگر کاربری ماشین ، در زمان تصادف متناسب با آنچه در بیمه درج شده ، نبوده باشد. مثلا فرد با اسنپ و یا تپسی و امثال آن مسافر جا به جا میکرده است. در حالی که بیمه را در ارزانترین حالت با ” کاربری شخصی ” خریداری کرده است.
در شرایطی که راننده مسبب حادثه ، گواهینامه نداشته یا آنکه گواهینامه مرتبط با وسیله نقلیه نداشته است.
چنانچه تعداد افرادی که در خودرو سوار شده اند ، بالاتر از ظرفیت مجاز خودرو بوده باشد. توجه آنکه جنین و اطفال زیر دو سال هم مانند بزرگسالان در ” ظرفیت مجاز ماشین ” شمرده میشوند.
اگر بیمه شخص ثالث معتبر را خریداری نکرده باشیم.
درصورتی که حین رانندگی از مشروبات الکلی ، مواد مخدر یا روانگردان استفاده کرده باشیم.
اگر افراد را در قسمت هایی از خودرو نشانده باشیم که برای نشستن انسان تعریف نشده باشند.
چنانچه خودرو مسروقه بوده باشد.
مالک وسیله نقلیه اگر فرد حقیقی باشد ( شرکت نباشد ) و ماشین بیمه نشده را به فردی بدهد که او تصادف کند ، نیز محکوم به پرداخت ده درصد مجموع دیه های پرداختی به افراد آسیب دیده ، میشود.
اگر فردی خود را برخلاف واقع ، راننده وسیله نقلیه معرفی کند ، به حبس درجه هفت ، محکوم میشود و راننده که با وی تبانی کرده هم ، به همین مقدار حبس محکوم میشود.
با داشتن بیمه ثالث ، اگر تصادف کردیم ، چطور خسارت بگیریم؟
اگر فقط ماشین ها آسیب دیده اند و طرفین بیمه نامه های ثالث معتبر دارند و در مورد خسارت هم با هم توافق داشته باشند و خسارت وارد به ماشین حداکثر به اندازه حداقل تعهد مالی بیمه ثالث باشد ( زیاد نباشد) ، میتوانند با در دست داشتن مدارک ماشین و بیمه ثالث هر دو ماشین ( فایل و یا پیامک تمدید بیمه ثالث قابل قبول است ) به شرکت بیمه جهت دریافت خسارت مراجعه کنند.
اگر خسارت جرحی هم رخ بدهد ، لازم است که زیان دیده یا نماینده قانونی وی با در دست داشتن گزارش راهنمایی رانندگی و مدارک شناسایی راننده مقصر ( اصل یا تصویر برابر با اصل ) به شرکت بیمه مراجعه کند.
چه عواملی باعث افزایش قیمت حق بیمه ثالث میشود؟
نوع کاربری ماشین ( شخصی یا کاری ) ، مدل ماشین ( از 15 سال به بالا کهنه تر باشد ، گرانتر میکند ) ، سوابق رانندگی و بیمه ( به زودی نمرات منفی و تخلفات رانندگی باعث افزایش حق بیمه خواهند شد ) ، تعداد سیلندر ( افزایش سیلندر باعث افزایش قیمت میشود ) قیمت بیمه ثالث را برای افراد مختلف تغییر میدهند. گران بودن یا ارزان بودن قیمت ماشین در حق بیمه ثالث بی تاثیر است. ( بیمه ثالث قرار نیست خسارت ماشین خودمان را بدهد. ) با این حال برای خودرو های پراید ، پیکان و سپند حق بیمه پایین تری از سایر ماشین های چهار سیلندر محاسبه شده است.
قضیه خودرو متعارف در بیمه های خودرو چیست؟
مروزه بسیاری از اتومبیل هایی که در خیابان ها و جاده های کشور در حال آمد و شد هستند ، خودرو هایی هستند گران قیمت که حتی در یک تصادف سطحی، خسارت های چند صد ملیونی میبینند. چراغ عقب یک خودرو میتواند به تنهایی 20 ملیون تومان قیمت داشته باشد. به نظر میرسد که اکثریت اقشار کشور ما نمیتوانند در کنار این خودروها در خیابان و جاده سفر کنند. چون مردم توان پرداخت خسارت های احتمالی به این ماشین ها را ندارند.
از طرفی ، بنا نیست که بیمه ثالث هم خسارت خودرو های گران را بدهد. چون قانون گذار در حالی که می خواهد خسارت های بدنی و جرحی مردم به هر مقدار و عددی که باشد پرداخت شود ، نمیخواهد قیمت بیمه ثالث از ” یک حدی” هم گران تر شود. بنابراین در اصلاحیه قانون بیمه مسئولیت دارندگان وسایل نقلیه موتوری در قبال شخص ثالث ( همان بیمه ثالث ) ، مقرر شد فقط به خودروهای حداکثر با قیمت متعارف خسارت کامل داده شود و خودرو های گران تر ، خود بار “گران بودن” را به دوش بکشند. مبنای خودروی متعارف ، خودروییست که بیش از قیمت نصف دیه ماه حرام سال جاری قیمت نداشته باشد.
قانون ماشین های متعارف به این معناست که اگر خودروی گرانی داشته باشیم و ماشین دیگری با خودروی ما تصادف کند و مقصر هم باشد ، نه خودش و نه بیمه ثالثش مجبور نیستند همه خسارت ما را بدهند؟
کاملا صحیح است. اگر خودروی شما چراغ 20 ملیونیش شکسته ، محاسبه به این نحو حساب است که خسارت آن با خسارت وارده به گران ترین خودروی با قیمت نصف دیه ماه حرام سال جاری ، مقایسه میشود. اگر قیمت چراغ عقب چنین خودرویی 1 ملیون تومان باشد ، شما تنها یک ملیون از بیمه ثالث خسارت خواهید گرفت. 19 ملیون مابقی را نیز نمیتوانید که طبق قانون از خود فرد مقصر مطالبه کنید. فقط اگر بیمه بدنه از قبل داشته باشید ، میتوانید مابقی خسارت خود را طبق قوانین بیمه بدنه از آن بگیرید. امروزه اهمیت داشتن بیمه بدنه بسیار پر رنگ تر از قبل شده است.
حالا که ماشین های گرانقیمت خودشان قرار است که اصل خسارت خودشان را بدهند ، بهتر نیست که ما ارزانترین بیمه ثالث با کمترین پوشش مالی را خریداری کنیم؟
نه این محاسبه اشتباه است. درست است که به طور مثال شما برای شکستن شیشه چراغ عقب ماشین بیش از یک ملیون تومان ( با توجه به مثال قبل ) تعهد ندارید. ولی اگر تصادف شدید داشتید چطور؟ شما در هر صورت در مورد خسارات مالی تا نصف دیه ماه حرام یعنی حد خودروی متعارف متعهدید که خسارت مردم را بدهید.
پس اگر با یک ماشین یک ملیاردی تصادف سخت داشتید که آن را از بین برده باشد تا مبلغ نصف دیه ماه حرام سال را باید بپردازید. حداقل تعهد مالی در بیمه ثالث بسیار پایین تر از این مبلغ است و افرادی که برای گرفتن پوشش مالی بالاتر در بیمه ثالث خود ، هزینه بیشتری میپردازند کار منطقی انجام میدهند.
آیا درست است که در ابتدای سال که دیه بالاتر سال جاری اعلام میشود ، نیازی به زدن الحاقیه وجود ندارد؟
بله. در آخرین اصلاحیه قانون بیمه ثالث این مشکلات برطرف گردید و دیه روز بطور خود به خود در بیمه اصلاح میشود و نیاز به پرداخت مبلغی هم نیست. ولیکن پوشش راننده اصلاح نمیشود و سقف غرامت آن به اندازه سال گذشته باقی می ماند. اصلاح پوشش راننده اجباری نیست و اگر خودتان مایل باشید ، میتوانید پوشش راننده را به حد دیه سال جاری افزایش دهید.
تخفیفات عدم خسارت بیمه شخص ثالث یک ماشین ، میتواند متعلق به چه کسانی باشد؟
تخفیفات متعلق به مالک وسیله نقلیه است و در صورت فروش ماشین به خریدار منتقل نمیشود. ولی مالک وسیله نقلیه میتواند تخفیف ها را بوسیله نقلیه دیگری از همان نوع که متعلق به خودش یا والدینش ، همسر یا فرزندانش باشد ، منتقل کند.
آیا در صورتی که فروشنده و خریدار با هم توافق کنند ، انتقال تخفیفات به بیمه خودرو خریدار امکان پذیر است؟
نه ، حتی با داشتن رضایت محضری نیز ، تخفیفات به خریدار منتقل نمیشود.
آیا تخفیفات بیمه خودرویی که فروخته ام را میتوانم به ماشینی که از قبل تخفیف هایی داشته انتقال بدهم که باز هم ارزانتر شود ؟
نه ، مالک میتواند در هر زمان فقط از یک سری از تخفیفات خود استفاده کند. در واقع ، تخفیفات با هم تجمیع نمیشوند.
آیا در صورت فروش ماشین به صورت قولنامه ای یا وکالتی نیز ، تخفیف های بیمه خودرو منتقل میشود؟
نه فقط در صورت فروش قطعی ، تخفیف ها قابل انتقال است.
مساله مهم آن است که فروشنده در زمانی که هنوز سند قطعی نزده ، تخفیف های خودش را در اختیار خریدار قرار داده است. خریدار میتواند در صورتی که با ماشین تصادف کند از تخفیف های فروشنده استفاده کند. برای جلوگیری از ضرر و زیان ناشی از کاهش تخفیف ها ، در صورت وقوع حوادث احتمالی ، توصیه میشود فروش و تعویض پلاک بصورت همزمان انجام شوند.