بیمه عمر نوعی قرارداد است که بسته به نظر مشتری، شرکت بیمه حاضر میشود یک سری امتیازات را در طول مدت قرارداد، در صورت زنده بودن یا متاسفانه زنده نبودن بیمه شده، ارائه دهد. اما تعریف بهتر بیمه عمر این است که یک برنامه ریزی طولانی مدت برای زندگیست. این که شما می اندیشید که چه کنید که نیاز های مالی خود را هم برای موارد اضطراری و فوری، هم برای تامین مالی آینده ای که در انتظار شماست، برآورده کنید.
حتما هر فرد، با هر سن و هر میزان از محدودیت مالی، میتواند بیمه عمر مناسبی برای خود پیدا کند. برای شناسایی بهترین بیمه عمر مناسب خود، حتما با دقت تمام بخش های این مطلب را مطالعه کنید یا با استعلام، بیمه عمر مورد علاقه خود را پیدا کنید.
مزایای بیمه عمر:
مزایای بیمه های عمر زندگی به چند گروه اصلی تقسیم میشوند که در خرید بیمه عمر، میتوانیم همه یا بعضی از آنها را انتخاب کنیم:
لذت هدیه دادن غرامت فوت به نزدیکان
همه ما افرادی در زندگی داریم که بیش از بقیه آنها را دوست داریم. در زمانی که نام آنها را در بخش نام ذینفعان غرامت فوت مینویسیم، میفهمیم که در حال انجام چه کار عمیقی برای خودمان هستیم! غرامت فوت بیمه عمر، چیزی نیست که بتوان با تمسخر از روی آن گذشت. به راستی فکر کنیم که بعد از مرگ ناگهانی ما، چه بر سر عزیزان ما میاید؟ یک سال اول چه میشود؟ سه سال بعد چه خواهد شد و بعد از آن هفت سال آینده آنها به چه صورت خواهد گذشت؟ برای چه مدت آنها نیاز به کمک دارند و به چه میزان؟ این انسانیت ماست که همه چیز را به قضا و قدر واگذار نکنیم و با پیش بینی این موضوع، جلوی آسیب بیشتر به عزیزانمان را بگیریم.
پوشش های بیمه ای در زمان حیات:
پوشش های اضطراری هستند که در مواجه با موارد سلامتی به آنها نیاز پیدا میکنیم. از یک دقیقه دیگر تا سی سال دیگر خطراتی در انتظارمان هستند. این آسیب ها نه تنها باعث ایجاد هزینه های پزشکی فراوان میشوند، بلکه طبیعتا باعث مشکلاتی برای کسب درآمد یا ادامه زندگی ما به صورت عادی، میشوند. از دست دادن اعتماد به نفس، افسردگی و گاه بیماری های روانی از عوارض دیگر بیماری های خاص، نقص عضو و ازکارافتادگی های جزیی یا کلی هستند.
تامین آتیه:
همه ما در آینده به تامین مالی نیازمندیم. پس انداز کاریست مشکل ولی در بیمه امکان پذیر است. اما دیگر میتوانید صندوق های سرمایه گذاری بیمه های عمر معمولی را فراموش کنید! امروزه صندوق های متنوعی برای سرمایه گذاری در بعضی از شرکت های بیمه وجود دارند که میتوانند هر نوع سلیقه را برای تامین آتیه ای روشن برآورده کنند. در بعضی بیمه های عمر به جای دریافت یکجای سرمایه بیمه عمر در انتهای قرارداد، امکان دریافت مستمری مادام العمر یا مقطعی هم وجود دارد.
معافیت مالیاتی بیمه های عمر:
بیمه عمر افراد خانواده به سرپرست خانواده کمک میکند که بتواند معافیت مالیاتی مناسبی برای کاهش مالیات بر درآمد سالانه خود بگیرد. دریافت تخفیف مالیاتی بیمه عمر، لذتی به افراد شاغل میدهد که با قدرت بیشتری بیمه های عمر خود را ادامه بدهند. در صورتی که نمیدانید چطور با بیمه عمر خود تخفیف مالیاتی بگیرید، در قسمت بالای همین سایت بیمه یار، به بخش منو مراجعه کنید. در منو سایت به بخش وبلاگ وارد شوید و در آنجا، آموزش ویدئویی نحوه دریافت تخفیف مالیاتی بیمه های عمر و تکمیل درمان را مشاهده کنید.
وام بدون ضامن بیمه عمر:
در بیشتر بیمه های عمر، بعد از دومین سال پرداخت حق بیمه، امکان دریافت وام بدون ضامن تا 90 درصد اندوخته بیمه، وجود دارد.
ضرورت بیمه عمر
همه ما در آینده به سرمایه ای نیازمندیم. اموری مانند ازدواج یا ادامه تحصیل فرزندان، برنامه مهاجرت احتمالی، خرید منزل یا خودرو، ایجاد کسب و کار دیگر در صورت لزوم، مثالهایی از ضرورت پس انداز و تولید سرمایه اند. صندوق های سرمایه گذاری متنوعی برای بیمه های عمر موجود هستند، که راه را برای تبدیل سرمایه های کم به زیاد را در طولانی مدت فراهم میکنند. ولی ضرورت بیمه عمر، بیشتر بخاطر پوشش های ارزنده آن است. دریافت این غرامت ها، زندگی بسیاری از بیمه شدگان و نیز خانواده های آن ها را در شرایط سخت و بحرانی نجات داده است.
کلاهبرداری در بیمه عمر:
از آنجا که بیمه عمر مورد نیاز همه افراد جامعه است، هم بوسیله افراد متخصص و هم غیر متخصص ارائه میشوند. افرادی که بیمه های عمر را از افراد غیر متخصص تهیه میکنند ممکن است در مورد بیمه های خود تصوراتی داشته باشند که واقعا همه آنها در اسناد بیمه شان، تعهد نشده باشد. تصورات برآورده نشده در بیمه عمر، به کلاهبرداری تعبیر میشوند. شاید یک شرکت بیمه و یا فروشنده بیمه، نتواند تمام توقعات شما در بیمه تان براورده کند. ولی با مقداری تلاش میتوان در میان بیمه های متنوع کشور، بیمه ی عمر بسیار خوبی پیدا کرد که واقعا با تصورات شما از بهترین بیمه عمر همخوانی داشته باشد.
ضمانت بیمه عمر چیست؟
در همه جای دنیا دولت ها حامی بیمه عمر هستند؛ این که حکومت ها حاضر میشوند بخشی از مالیات مسلم خود را به فرد به خاطر داشتن بیمه عمر ببخشند، بخاطر تشویق مردم برای خرید بیمه عمر است. چون باعث بالا بردن استاندارد های زندگی در یک کشور میشود. در ایران هم ماده 136 و 137 قانون مالیات مستقیم به همین مورد اشاره میکند. اما مرجع ضمانت عملکرد صحیح بیمه عمر، بیمه مرکزی کشور است. مهم نیست که بیمه عمر خود را از کدام شرکت بیمه رسمی خریداری میکنید. قرارداد شما معتبر و با ثبات است. زیرا که بیمه مرکزی کشور که نهاد ملی و پایدار از سال 1350 است، قانون بیمه عمر و در ادامه آن دستورالعمل های دیگری را تعیین کرد که به طور خلاصه:
- کلیه معاملات شرکت های بیمه، میبایست زیر نظر بیمه مرکزی انجام شوند.
- این نهاد، سالانه بازرسانی را برای حسابرسی شرکت های بیمه میفرستد.
- بیمه مرکزی شخصا رتبه مالی شرکت های بیمه را اعلام میکند. به دنبال آن از مردم میخواهد که فقط با شرکت بیمه هایی که رتبه توانگری مالی خوب دارند ( یک و دو )، کار کنند.
- این نهاد، حساب های مالی بیمه عمر را از حساب سایر رشته های بیمه ای جدا کرد تا خسارت سایر رشته های بیمه ای، اثر منفی بر صندوق اندوخته بیمه های عمر نگذارد.
- قانونی وضع کرد که اجبارا در تمام شرکت های بیمه ای، صدور بیمه های عمر باید با شراکت بیمه مرکزی انجام بشود.
- بیمه مرکزی سود تضمینی یکسان برای بیمه های عمر و سرمایه گذاری کشور تعیین کرد و بر پرداخت آن نظارت میکند.
مقایسه بیمه های عمر شرکت بیمه ها، برای یافتن بهترین بیمه عمر
شما میتوانید از هرکدام از شرکت های بیمه قرارداد بیمه عمر تهیه کنید. اما تفاوت آنها با هم زیاد است. مثل این که همه شرکت های بیمه، انواع بیمه عمر را ندارند. مثلا بیمه مستمری، که شرکت های کمی دستورالعمل پرداخت آن را دارند.
بهترین بیمه عمر، از نظر پوشش های بیمه ای:
بیمه ای برای شما بهتر است که پوشش های خوبی برای شما داشته باشد. باید برای مسائلی که برای شما مهم است، مبلغ بیشتری بپردازد.
پوشش های بیمه ای شرکت ها، با هم متفاوتند. مانند پوشش بیماری های خاص، که مثلا بیمه ایران 5 بیماری سخت، اما بیمه آسیا 33 مورد آن را پوشش میدهند. سقف مبلغ قابل پرداخت در بیمه پاسارگاد برای بیماری های خاص 100 میلیون و در بیمه عمر شرکت بیمه ما 500 میلیون تومان است. در شرکت بیمه پارسیان تعهد بیمه برای پرداخت غرامت بیماری های صعب العلاج تا سن 60 سالگی، اما در طرح 1402 شرکت بیمه کارآفرین تا 70 سالگی است. و بسیاری دیگر..
ما در دفتر بیمه یار سالهاست که شرایط صدور بیمه های عمر شرکت ها را بررسی میکنیم. برای مشتریان خسارت می گیریم. مجدد هر چندسال یکبار بیمه عمرهای مشتریانمان را با آنها چک میکنیم و در صورت نیاز درخواست تغییر در بیمه های آنها را میدهیم. برای ما مشخص است که شرایط بیمه ها بسیار متفاوت است.
سود مشارکت عاملی مهم در تعیین بهترین بیمه عمر:
بالا بودن سود، در تعیین بهترین بیمه عمر مهم است. سود دهی بیمه عمر شامل جمع سود تضمینی و سود مشارکت آن است. شرکت بیمه هایی که عملکرد بهتری در سرمایه گذاری دارند، دو کار برای بهبود اندوخته انجام میدهند.
اول آنکه سود تضمینی را بصورت روزشمار به اندوخته بیمه ها واریز میکنند که همین مساله باعث میشود که بیمه هایشان نسبت به شرکت هایی که سود بیمه ها را هنوز به صورت ماه شمار پرداخت میکنند، موجودی بالاتری پیدا کنند. دوم آنکه توانایی این را دارند که با سرمایه گذاری های قدرتمند، سود مشارکت بهتری هم به بیمه ها پرداخت کنند.
سود مشارکت چیست؟
بیمه ها موظف هستند که اگر توانستند سود بیشتری از سود تضمینی حاصل کنند، 85 % آن را به اندوخته مشتریان خود بازگردانند. برای همین این سود اضافی بیمه عمر را سود مشارکت می نامند. طبق دستور العمل بیمه مرکزی هر شرکتی که موفق شود که سود مشارکت به مشتریانش بدهد باید آن را کتبا و رسما به آنها اعلام کند. این کار جلوی اخبار نادرست را میگیرد.
سود تضمینی بیمه عمر چقدر است؟
در همه بیمه ها به جز بیمه هایی که صندوق های سرمایه گذاری خاص دارند، سود تضمینی به صورت زیر است:
| سال اول و دوم بیمه نامه | سال سوم و چهارم بیمه نامه | از سال پنجم تا انتهای بیمه نامه |
| 16% | 13% | 10% |
چطور بهترین بیمه عمر را به روش عاقلانه ای انتخاب میکنید:
اول آنکه بیایید برای داشتن بیمه ای که خواسته قلبی شما باشد و شما را به اهداف زندگی خود برساند، اهمیت داده و وقت بگذارید. هیچ بیمه عمر خوبی آنلاین و غیر حضوری انجام نمیشود. دوم از پوشش های بیمه عمر غافل نشوید، بیمه عمر خوب باید موارد زیادی را در حد معنادار برای شما پوشش بدهد. سوم بیمه عمر را از گروه هایی که بیمه ها را به صورت هرمی یا شبکه ای به فروش میرسانند تهیه نکنید. این بیمه ها از روی کیفیت انتخاب نشده اند، مبنای حق بیمه و میزان پوشش های آن فقط فروش راحت تر آن است، نه آنکه برای فرد واقعا چه بیمه ای بهتر بوده. درصورتی که مایلید به عنوان شغل دوم یا حتی اول وارد فروش بیمه عمر شوید، راههای خیلی بهتری وجود دارد.
چطور شما را به بهترین بیمه عمر میرسانیم؟
- مطابق با دستورالعمل بیمه مرکزی به عنوان اولین کار، رتبه توانگری مالی شرکت های بیمه را چک میکنیم.
- از میان شرکت های دارای رتبه های توانگری مالی برتر، مشخص میکنیم که کدام یک بیمه هایی دارند که به خواسته های شما نزدیک تر باشد.
- با توجه به شرایط سلامتی، سن و شغل شما مشخص میکنیم که بین شرکت هایی که مشخص کرده ایم کدام حاضر هستند که شرایط بیمه عمر کامل تر و بهتری را به شما ارائه دهند.
- ما چند نمونه قرارداد بهتر را برای شما آماده میکنیم.
- در دفتر، شما با تیم حرفه ای ما دیدار میکنید. به جای بازاریاب بیمه، با آقای صدرالحسینی شخص کارگزار بیمه مرکزی ملاقات خواهید کرد. در این فرصت به سوالات شما در رابطه با بیمه عمر و تامین آتیه شرکت های مختلف پاسخ خواهیم داد. شما با فردی که برای دریافت خسارت های بیمه عمر، به شما کمک خواهد کرد و نیز به افرادی که برای تمدید بیمه و دریافت وام به شما یاری میرسانند، به صورت حضوری آشنا خواهید شد.
- سود مشارکت سال های گذشته شرکت های بیمه را با شما چک خواهیم کرد.
- در آخر بهترین بیمه عمری که مناسب شماست را برای شما ثبت نام و صادر میکنیم. کارها را به ما بسپارید. از پشتیبانی تمدید بیمه تا دریافت خسارت و اطلاع رسانی ها با شما هستیم.
مثالی از بیمه عمر خوب
امیرحسین جوانی سی ساله، در مشاوره با دفتر بیمه یار بهترین بیمه عمر مناسب خود را پیدا میکند. او انتخاب میکند که بیمه اش تا 70 سالگی ادامه پیدا کند و از آنجا که بیمه او واقعا خوب است تمام پوشش های بیمه ای را به او، نه تنها در شروع قرارداد بلکه تا انتهای زمان بیمه ارائه میدهد. امیرحسین هم تمام پوشش ها را، اعم از دریافت غرامت بیماری های خاص تا حدود 30 بیماری سخت، نقص عضو حادثه، از کارافتادگی به هر علت، هزینه پزشکی حادثه، دریافت غرامت بستری در بیمارستان را انتخاب میکند.
او دقت میکند که ارقام این پوشش ها زیاد باشند تا در صورت بروز مشکل، به او کمک درستی بشود. همچنین پوشش های انتخابی او هر ساله 20 درصد زیاد بشوند که تا 70 سالگی اش رقم پوشش ها بخاطر تورم کم ارزش نشوند. او که به سود سهام در بازار بورس علاقه داشت، بخشی از صندوق بیمه اش را صندوق بورسی قرار داد تا موجودی بیمه اش به مرور زمان و بخاطر تورم کم ارزش نشود.
او در ابتدا چون مجرد بود، پدر و مادر خود را به مقدار مساوی ذینفع فوت قرار داد. به این معنا که اگر امیرحسین از دنیا برود، اندوخته بیمه اش تا آن روز بعلاوه غرامت فوت بیمه به آنها پرداخت شود. اما دو سال بعد ازدواج کرد و ذینفع فوت را ابتدا همسر خود قرار داد و پدر و مادر را این بار به عنوان اولویت 2 ذینفع فوت، در بیمه اش مشخص کرد. همچنین بخاطر همسرش، سقف غرامت فوت حادثه را در بیمه اش افزایش داد.
چند سال بعد
امیرحسین صاحب پسری شد و تصمیم گرفت که اولویت اول ذینفع فوت را از 100 درصد همسر، به 50 درصد فرزند و 50 درصد همسر تغییر بدهد. او غرامت فوت به هر علت بیمه خود را هم افزایش داد. او میدانست که اگر از دنیا برود، اندوخته و سرمایه فوت بدون اینکه وارد پروسه انحصار وراثت شود یا اینکه مالیات بر ارث از آن کم شود، به خانواده اش پرداخت میشود. به این شکل او حتی بعد از مرگ هم میتوانست از آنها حمایت کند.
تا 70 سالگی دو بار از محل غرامت امراض خاص، سه بار از هزینه پزشکی حادثه، دوبار غرامت نقص عضو حادثه و هفت بار غرامت بستری در بیمارستان استفاده کرد. او 15 بار از بیمه اش وام گرفت یا برداشت کرد و مشکلات مالی اش را حل کرد. ولی بیمه اش را ادامه داد. امیرحسین 40 بار (هر ساله) با کمک بیمه عمرش، از سازمان دارایی تخفیف مالیاتی گرفت. او این سود حاصله را به اندوخته بیمه عمرش واریز کرد تا موجودیش در انتهای بیمه، بیشتر هم بشود.
همچنین او بارها و بارها، پول هایی که به طور موقت در دست داشت را به جای اینکه در حساب بانکی اش نگه دارد، به صورت آنلاین به اندوخته بیمه عمرش واریز کرد. به این شکل، به جای سود ماه شمار 5 درصد در سال بانکی، سود متوسط 30 درصد در سال آن، هم به صورت روزشمار بهره مند میشد. ولی سه روز قبل از زمان مورد نیاز، آن پول ها را آنلاین از بیمه اش برداشت میکرد. به این ترتیب، امیرحسین از بیمه عمرش برای مدیریت نقدینگی هم استفاده می کرد.
درخواست مستمری
امیرحسین در سن 65 سالگی درخواست داد که میخواهد به جای دریافت یکجای سرمایه، از مستمری آن بهره مند شود. او که بازنشسته تامین اجتماعی شده بود، میدانست که فقط تا چند سال دیگر توان کار کردن دارد و نمیخواست که با حقوق کم زندگی کند.
امیرحسین برای همسر و فرزندانش هم بیمه عمر های خوبی گرفته بود. خودش در چهل سالی که بیمه عمر بود فوت نکرد تا بازماندگانش از غرامت آن استفاده کنند ولی از این آرامش خاطر بهره مند بود که اگر برایش مشکلی پیش بیاید اعضای خانواده اش در مشقت نخواهند بود. از طرفی عمری طولانی ولی جسمی ضعیف داشت و تا بعد از صد سالگی از مستمری مادام العمر بیمه اش استفاده کرد و همیشه خوشحال بود که عاقلانه انتخاب کرده که این کمک مستمری بعد از فوت خودش به همسرش هم برسد.
دیدگاهتان را بنویسید